房屋貸款年入50萬高管家庭巧打理財組合拳15年賺1400萬
35歲的應琳是一家銀行的中層管理人員,月收入5000元。她與先生是高中同學,兒子8歲。先生是學工程出身,現在與人合夥辦公司,月收入有10000元。此外每月還有房租收入8000元。家裡每個月的生活開支約6000元,償還銀行貸款需2000元,他們每個月還可以節餘15000元。

年度性收支上,先生的合夥公司每年基本上可以有50萬元的分紅收益給他,家裡買的各種保險一年保費是3萬元,加上寒暑假家庭旅遊費用約一萬元,每年過年時孝敬父母一兩萬元左右。

其他家庭資產方面,應琳和先生還有20萬元的現金和活期存款,30萬元的定期存款,以及去年買的6萬元基金。金融資產達到了56萬元,房產價值180萬元,他們的家庭總資產為236萬元。減去20萬元的房屋貸款餘額,家庭淨資產為216萬元。

雖然收入頗豐,但應琳和先生並不急於把20萬元的信用貸款提前還掉。因為銀行內部職工申請的按揭貸款可以享受一定的利率優惠。
家庭保障是否要調整?
應琳比較重視家庭保障。目前她為自己買了30萬元保額的壽險、60萬元保額的意外險和30萬元保額的重大疾病險;為兒子買了10萬元保額的壽險、5萬元保額的意外險和10萬元保額的重大疾病險。考慮到先生是家庭支柱,所以應琳給先生買的保險,包括60萬元的壽險、80萬元的意外險和30萬元的重大疾病險。不知這樣的搭配是否足夠?或者需要再進行哪些調整?
兒子留學費用如何籌措?

因為家庭條件不錯,所以應琳和先生計劃等兒子滿16歲後,就送到國外去讀高中和大學,全部費用估計要120萬元。用何種方式存儲這筆留學費用?
養老和醫療費用如何存儲?

再過8年,要是順利送兒子出國深造,房屋二胎那麼家裡就只剩應琳和先生兩人了。所以現在計劃是為兩人留存100萬元的醫療費用,並且希望50歲左右退休後每月有不低於1萬元的生活費用供夫妻倆使用,請問用什麼方式來存儲這筆養老金為好?
理財目標分析及建議
(假設活期存款稅後年利率0.576%,貨幣型基金投資年回報率2%,國債年收益率3.5%,股票型基金投資年回報率10%)
對她的資產進行分析後,可以看到房產投資年收益率約為5.3%,收益尚可。除此之外,她沒有一個完善的投資規劃,金融資產沒有有效投資,理財師將構建一個合理的投資計劃(投資組合平均年收益率約為6%)。對於二胎,如果貸款年利率低於5%,就予保留,否則可以還清貸款,減少利息支出。

我們看到應女士為家人及自己購買了相當數量的人身及醫療保險,因為夫婦都有參加社保計劃,我們認為購買的商業保險夠用但不充分,因為丈夫每年為家庭創造大量財富,我們建議可以為先生購買保額為200萬元的返還型綜合壽險,以保障家庭在發生意外時的生活水平(年繳保費約5萬元)。
應女士目前的資金加上每年的盈餘二胎按我們的投資計劃進行投資,在15年後,她家庭的金融財產累計達到1400萬元左右,扣除子女的教育費用後,加上各自的社保養老金,完全可以滿足夫婦在15年以後退休的需求?熏並且在退休後能保持目前生活水平的基礎上?熏還有足夠的資金豐富退休後的生活。
應琳希望兒子滿16歲後,就送到國外去讀高中和大學,全部費用估計要120萬元。按每年5%的教育費用上漲率,經我們計算在8年後所需的教育金合計為177萬元。目前的財務狀況,應女士只要按理財師設定的投資組合進行投資,完全可以達到教育規劃的目標。

應女士目前沒有有效的投資組合,金融資產的收益率低。民間二胎但她的投資組合資產分配進行了優化調整?熏在可以承受的風險範圍內設定了投資組合?熏組合的預期年平均收益率約為6%,每年的資金盈餘也應該按計劃比例進行投資。
 

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