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貸款不是"救濟款"海南助學貸款呼喚大學生信用
●海南省全日制在校生有６６９１０人，其中貧困學生人數為１３３８２人。最終確定的貸款總額為７３４６萬元，８２２５名貧困生將獲得貸款，每名學生的貸款最高額度為６０００元。
●一商業銀行營業部發放國家助學貸款５９８筆，台北市徵信貸款餘額為７２６萬元，其中不良貸款為３２５萬元，不良率達到了４４．７３％。
"這些貸款學生在畢業後的留個電話也好，但是事實上，有很大一部分學生我們都聯係不上。我們能做的只有與學校開展誠信教育。"
１月１８日，陽光明媚，但吳維（化名）的心情卻很沉重。這緣於中國人民銀行在１６日宣布，全國統一的個人信用信息基礎數據庫在今年１月份正式運行，"我很擔心因為沒有按期歸還助學貸款欠款，銀行會對我以後的房貸、車貸業務提出質疑"，吳維告訴《證券導報》"財經海南"記者，是助學貸款圓了他的大學夢。
吳維或許不知道，由於助學貸款還款違約率過高，在２００５年１２月２８日，北京市昌平法院受理了建行昌平支行起訴李某等中國石油大學２３名大學生，台北市徵信社要求償還助學貸款案。而海南一家銀行也曾一度停止了國家助學貸款的發放工作。
"實行新國家助學貸款政策後，去年這家銀行針對海南兩所高校的貸款業務也一共僅有１０筆，力度相比以往小了很多。"海南省教育廳學生貸款管理中心副主任尤世鈺說，"最終受害的還是貧困大學生。"
助學貸款圓了大學夢
"幸虧有了國家助學貸款，否則我很難念完大學。台中市徵信"吳維告訴記者，從大二開始，他就申請到了助學貸款，"每筆６０００元，一共兩筆１２０００元" 。更讓吳維高興的是，"上大學的三年裏，我只花了家裏的６０００塊錢。當時，我上面有哥哥在鄭州讀大學，下面有妹妹讀初中，一個普通家庭供三個孩子讀書是很困難的。"而他通過賣電話卡、小靈通等做些小生意，可以輕松支付助學貸款每月的利息。和吳維同樣幸運的還有班裏的三、四個貧困生，他們在國家助學貸款的資助下順利完成了學業。
但尤世鈺欣慰的同時也有著憂慮，在他眼裏"捏著鼻子"做國家助學貸款的商業銀行，曾暫拒為貧困大學生提供助學貸款業務。這一標志性的事件就是，在２００５年２月１日由海南省教育廳、海南銀監局等組織的首次高校助學貸款業務招標、開標大會"流產"。雖然，在去年下半年，台中市徵信社四大商業銀行逐漸恢復了助學貸款的發放工作，但如果助學貸款不良還貸率持續"上揚"，沒有改善的話，這些商業銀行的信心會受到嚴重打擊。然而尤世鈺的擔心並沒有在相當一部分申請助學貸款的學生當中產生"共鳴"。
這也讓海南省教育廳學生貸款管理中心副主任尤世鈺倍感欣慰。記者從該中心了解到，截至去年１１月２９日，海南省已發放助學貸款２０１３．８３５萬元。徵信這個學期末貸款總額７３４６萬元將全部發放到位。另據調查，海南省全日制在校生有６６９１０人，其中貧困學生人數為１３３８２人。最終確定的貸款總額為７３４６萬元，８２２５名貧困生將獲得貸款，每名學生的貸款最高額度為６０００元。
助學貸款成了"救濟款"
按時歸還助學貸款本息，在吳維眼裏並不是一道很難邁過去的"檻"。但去年畢業後，他連續換了六家單位，半年裏，他一分錢都沒有拿到。當銀行通知他交付助學貸款本息時，他才剛剛找到第七份工作，他成了助學貸款拖欠"大軍"的一員。
和吳維"站"在一起的還有１２５名大學生，海南職業技術學院的校園網站上，赫然公佈著這些國家助學貸款借款人的拖欠清單。據統計，截止到２００５年７月２６日，這１２６名借款人的欠款總額達到近２０萬元，其中有的是在校大學生，有的是已參加工作的畢業生，他們都沒有按時、徵信及時歸還貸款；拖欠時間最長的有４個多月，最短的也有２個月。他們拖欠欠款的原因也是"各有千秋"：有的困難還不上；有的失去聯係方式；也有的根本就不重視還款的責任等等。
一家商業銀行負責該高校國家助學貸款業務的趙女士告訴《證券導報》"財經海南"記者，截止到２００５年１２月３１日，該營業部發放國家助學貸款５９８筆，貸款餘額為７２６萬元，其中不良貸款為３２５萬元，不良率達到了４４．７３％。雖然該校在今年１月份曾通過擔保公司向該行墊付了４０萬元的拖欠款，還款不良率有所下降，但還是遠遠高於該行房貸２％左右的不良率、車貸３％左右的不良率；而且這種狀況普遍存在於工、農、中、建四大商業銀行身上。
中行海南省分行營業部消費信貸團隊主管韓勁光在接受記者採訪時表示，不可否認，有些學生的確是相當困難，甚至連每月幾十元錢的利息也交不上。但有些大學生工作後，把國家助學貸款當成了"救濟款"，徵信社沒有很強的責任觀念，再加上銀行對走上工作崗位的大學生沒有有效的監督機制，銀行很難掌握借款人的情況，而且主動與銀行聯係的畢業生也寥寥無幾，"這些貸款學生在畢業後的留個電話也好，但是事實上，有很大一部分學生我們都聯係不上。我們能做的只有與學校開展誠信教育。"
海南師範學院經濟係研究所講師葉成徽認為，銀行是一種特殊的金融企業，銀行的利潤來自於其存款和貸款的利潤差額。如果它不追回貸款，就會影響其流動性和安全性。因此商業銀行應該對未收回的貸款採取必要的法律措施。但她認為，解決助學貸款還貸不良率過高最有效的措施在於銀行加強對學生的信用狀況的了解，建立健全學生個人係統。學校應配合銀行做好對學生信用的調查工作，對於已給予貸款的學生，徵信應隨時掌握其經濟狀況。
拖欠助學貸款的信用代價
從今年開始，惡意拖欠助學貸款的大學生就要為"失信"去付出代價了。而像吳維拖欠助學貸款行為也會給他今後帶來某些消極的影響。
１月１６日，中國人民銀行宣布，全國統一的個人信用信息基礎數據庫在今年１月份正式運行，這一數據庫目前已收錄的自然人數達到３．４億人，其中有信貸記錄的人數約為３５００萬人。 《證券導報》"財經海南"記者從銀行方面了解到，全國銀行間個人係統已於２００５年７月１日開始啟用。各行將以係統中的個人歷史信用記錄資料為依據對個人貸款申請、申辦信用卡等個人金融業務進行審核。
中行海南省分行營業部總經理王建對記者表示，從目前情況看，有部分國家助學貸款借款人不同程度的存在不按時還貸或拖欠貸款等問題，這種行為也記錄在個人係統中，同樣也會影響到借款人以後房貸、車貸等個人商業貸款行為。
韓勁光告訴記者，目前個人係統已經開始顯現其功能，有些市民由於不注意自己的行為而吃到了苦果。他舉例說，有市民房貸或者車貸還款逾期達到２８次，更有甚者逾期４４次，而且自己還不知道，即便不是故意的，但進入"黑名單"後即使到其他銀行再貸款就很難了。 "大學生應該利用好這種機會，讓自己成為一個良好記錄的公民，為以後的金融活動打下基礎。"
同時，韓勁光承認，做好助學貸款工作需要多方面的合作，尤其是高校的配合。"靠銀行來尋找一個學生的難度相當大，如果大學生頻繁跳槽的話，更似'大海撈針'。"
尤世鈺在接受記者採訪時表示，貸款回收難一直是困擾助學貸款發放的主要症結。海南省學生貸款管理中心也在積極採取措施，最大限度維護銀行利益。除了對學生進行誠信道德教育外，"我們省教育廳還與華南熱帶農業大學聯手，由該校開發海南省國家助學貸款管理係統軟件。該軟件預計明年３月投入使用。"
還款率１００％並非不可能任務
華南熱帶農業大學國家助學貸款管理中心負責人歐建猛，也是開發海南省國家助學貸款管理係統軟件的負責人，他告訴記者，銀行係統了解學生的情況只有通過學校，而開發這個軟件的目的就是加強學校對借款學生的管理，這個軟件的優點在於通過係統的自主更新，便於銀行隨時了解受貸學生的信息，以及銀行部門追蹤還貸。 "以往是卡片式的管理，而以後將是網絡化的管理，這是全國首創。"他還表示，該係統軟件還將提供給我省其他高校免費使用。
助學貸款還款率達到了１００％，這是歐建猛屢次提醒記者關注的重點。 "這主要得益於我們對大學生助學貸款管理採取'軟'、'硬'相結合的措施，使國家助學貸款工作趨向良性發展。"
從２００４年３月開始，華南農大校園學工網上設立了助學貸款專欄，發布了改進後的國家助學貸款的最新制度，大學生誠信教育的相關材料，國家及學校助學貸款工作動態，欠息查詢。並且在網上公佈所有欠息學生的名單、欠息時間、數額，"這主要是起一個警示作用"。
歐建猛很重視發揮校友錄的作用，經常跟畢業生聯係，及時地將貸款學生應還款的期限、數額、拖欠的嚴重後果的傳遞給相應的校友。他告訴記者，校友錄是畢業生聯係的橋梁，也是畢業生交流的平臺，在這裏可以找到離校學生的個人信息，查到其聯係電話、ＱＱ號碼等聯係方式，這有效地解決了因畢業生住址和聯係方式改變而帶來的失去聯係的難題。
但要保證還款的零違約率，單單只是有軟"約束"還是遠遠不夠的，對此，學校還建立了一套制約機制。學校每年都要對在校生進行綜合評定，而品德評定直接與還款、還息的誠信度掛鉤。
另外，學校還將原來分散在各部門的招生、助學貸款等六類印章集中管理，對於惡意欠款的學生在辦理相關程序時不予蓋章通過。同時，貸款學生的貸款基本情況記入個人檔案，作為誠信檔案的內容之一，這將直接影響學生將來的就業和發展。