買房子，賣房子

貸款購車的比例是否越高越好呢？
左起：每日經濟新聞汽車事業部主任高巍、一汽大眾銷售有限責任公司衍生產品推廣部高級經理司徒源、中國市場學會汽車營銷專家委員會副秘書長田毅、資深汽車營銷專家張志勇
田毅：有一些汽車金融產品就是零利率貸款購車，但是這個零利率就必須要在買車時按照公司的指導價買，可能市場上的價格比這個指導價要便宜，但是你現在按照指導價來買，我就給你零利率。這時候的心理落差就是一次性的，而且以後還的都是本金，沒有利率的概念。所以兩三年之內還的就是自己的借款，沒有還其他的利率，這種概念就可以把這部分消費者的問題從心理上解決。

因為我接觸過大眾金融，包括一汽大眾金融也是這樣，好像也有零利率的產品。

司徒源：對，我們曾經有過一段時間推行過零利率。汽車金融產品來講，我個人的經驗是對車價，我們在國內可以發現，今天假設用10萬買了一台車，一般都有7成的貸款，大概7萬元，然後用7萬來算利息。像剛才田老師講到的零利率這部分的操作，其實是換一個角度來看的。

張志勇：我感覺零利率大家在談的背後有一個問題，其實金融行業是否越高越好呢？不管是利息的高低還是怎樣，我們到底應該有多大比例的消費者來貸款買車，這個比例到底應該是多少？美國是80%以上，歐洲是70%，日本是50%，而我們是10%，到底是哪一個比例更好，是百分之百就更好嗎？這也是不對的。所以我們沒有必要追隨所有的人都來貸款買車，這裡有一個比較合理的分析。

司徒源：剛才張老師提到的不同國家不同比例，還有提到金融風暴。金融風暴並不是發生在汽車貸款本業，而是汽車貸款衍生出的連動債，如果這邊出問題，一直往上，就像骨牌一樣了。所以，我們和國外有很大的差異，這個差異在中國大陸已經在慢慢改善了。舉個例子，在國外投資理財的機會比較多，還有像剛才田老師提到的國外沒有後顧之憂，不管是醫療還有各方面的福利都很好，掙來的錢就可以買東西，像買空調都可以分期付款，電腦也是可以分期付款，他們領了薪水就可以分期付款，到年終的時候發獎金了就可以存款。所以這是第一，他們有這種背景。
第二，在國外所謂的投資理財渠道很多。如果有剩餘的錢可以買外匯，可以買房地產，可以買人身保險，保險也有定存的效果。他們有很多的投資渠道。在5年前，我來的時候就覺得大陸的投資渠道很少。這裡面有很多問題，有一個概念希望網友能夠理解，今天我們買汽車是用貸款並不是說我沒有錢，而是因為我今天買車的預算是10萬元，那麼收入有10萬元的客戶群是我們有針對性的在開發的，但其實還有很大的一個客戶群，就是收入有10萬億元以下的，而這個客戶群是需要貸款才可以購買一汽大眾比較好的車子。但是你要買這些車子的時候收入在10萬以下的客戶群其實要比收入10萬以上的客戶群也多。
第二，我買車使用貸款，不代表我沒有錢。我可能有5棟房子，10棟房子，我買車的時候只要把房子賣掉，我就可以買好車，但是這是我的投資，我絕對不會因為為了買車子而把自己投資的房子賣掉。所以，我們對收入只有5-8萬這一客戶群，他們要考慮安全，要考慮家人的需求，比如剛生小孩，還有車子的穩定性，車子要好一點，當然還有一點很重要，就是在國內買車的時候要考慮的身份、面子，所以這一方面考量之後，這一客戶群可能會認為今天有了5-8萬，我是否要貸點款來買得起適合我心目中各方面考量的一部車。至於，貸款貸個5-8萬，其實汽車借款是7-10個百分點，如果您的貸款是10萬元，貸三年，其實每天的利息不到10元。我們現在看7-10個百分點很高，但是回頭來看，把它的利息除以三年每一天，本金的部分當然你要還，但是利息的部分其實不到10元。從這個角度來看，我們認為這是汽車金融這一塊，在現代中國大陸年輕人收入穩定之後，加上投資渠道增多，以及我們的福利制度政府慢慢解決以後，徵信平台和信用環境都建立起來以後，10萬元預算以下的客戶群都會來思考是否要通過汽車金融來購買車。