票貼-支票借款-支票貼現非現金支付工具及資金結算方式簡介 我國的非現金支付工具體系 近年來，中國人民銀行相繼完成了大額、小額支付系統在全國的推廣應用，搭建了跨行資金清算的“高速公路”，為各銀行及清算服務組織提供了業務發展和創新的平台。目前，在人民銀行的大力組織和推動下，我國已基本形成了以匯票、、本票和銀行卡等非現金支付工具為主體，匯兌、電子銀行、個人跨行轉賬、個人跨行通存通兌、定期借記、定期貸記等結算方式為補充的非現金支付工具體系，為社會提供了更加高效、便捷、安全、靈活的支付清算服務，促進社會主義經濟的發展。 1、銀行匯票 銀行匯票是匯款單位或個人將款項交存當地出票銀行，由出票銀行簽發的，由其在見票時，按照實際結算金額無條件支付給收款人或持票人的票據。銀行匯票具有使用靈活、票隨人到、兌現性強等特點，適用於先收款後發貨或錢貨兩清的商品交易。 銀行匯票提示付款：持票人應在銀行匯票背面下方“持票人向銀行提示付款簽章”處加蓋單位預留銀行印簽，送交開戶銀行辦理銀行匯票款項的收取。 銀行匯票的基本規定： ①銀行匯票可以用於轉賬，標明現金字樣的“銀行匯票”也可以提現。 ②銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人，銀行匯票的付款地點為代理付款人或出票人所在地。 ③銀行匯票的出票人在票據上的簽章，應為經中國人民銀行批准使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權經辦人的簽名或蓋章。 ④簽發銀行匯票需記載下列事項：表明“銀行匯票”的字樣；無條件支付的承諾；出票金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。缺少上述任何一項記載的，銀行匯票無效。 ⑤銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人（銀行）不予受理。 ⑥銀行匯票的債務可以依法由保證人承擔保證責任。 ⑦銀行匯票可以背書轉讓，但填明“現金”字樣的銀行匯票不得背書轉讓。 ⑧填明“現金”字樣和代理付款人的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或代理付款人掛失支付。 ⑨銀行匯票喪失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據權利的證明，向出票銀行請求付款或退款。 2、商業匯票 商業匯票是出票人簽發的，委託付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。按其承兌人的不同，分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。商業匯票的付款期限，最長不得超過6個月。 商業承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌的，同城、異地交易均可使用。 商業承兌匯票特點：商業承兌匯票的持票人需要資金時，既可以申請，也可以背書轉讓。承兌人作為付款人，付款保證程度視企業的信譽高低而定，商業銀行、被背書人接受票據的難易程度也視承兌人的信譽而定。一般講它的付款保證性沒有銀行承兌匯票高。 銀行承兌匯票由承兌申請人提出申請，經銀行審查同意承兌。同城、異地結算均可使用。 銀行承兌匯票審查要點：表明“銀行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委託；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章等必要記載事項是否齊全；出票人簽章、承兌人簽章是否符合規定；出票日期、收款人名稱是否更改；其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；是否註明“不得轉讓”字樣；背書轉讓的匯票其背書是否連續，簽章是否符合規定，背書使用粘單是否按規定在粘接處簽章。 銀行承兌匯票特點：銀行承兌匯票具有極強的融資功能，持票人急需生產資金時，既可以向開戶銀行申請，也可以向供貨單位背書轉讓票據；提供貼現貸款的銀行急需資金時，既可以向中央銀行申請再貼現，也可以向其他商業銀行申請轉貼現；票據到期，承兌申請人不能足額交存票款時，承兌銀行兌付票款後，將不足部分轉入其逾期貸款戶。它是將商業信用與銀行信用完美結合的一種結算方式。 銀行承兌匯票款項收取：單位收到銀行承兌匯票按規定審查無誤後，應做成委託收款背書，並在匯票到期前10日，將銀行承兌匯票連同填製好的“託收”憑證送交開戶銀行，由開戶銀行負責辦理款項的託收 。 3、 支票是出票人簽發的，委託辦理存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據，支票包括現金支票和轉賬支票。單位和個人在全國范圍內的各種款項結算，均可以使用支票。支票的付款期限為10天。 現金支票只能用於支取現金，不能背書轉讓。 現金支票基本規定：簽發現金支票必須符合國家現金管理的規定，禁止簽發空頭支票，不得簽發與其預留銀行簽章不符的支票，使用支付密碼的，不得簽發支付密碼錯誤的支票，否則銀行予以退票，並處以相應罰款、賠償金，甚至停止其簽發支票。 轉賬支票只能用於轉賬，在在全國范圍內可以背書轉讓。 4、銀行本票 銀行本票是銀行簽發的，承諾在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。福建省內單位和個人在商品交易、勞務供應或需要支付其他各種款項時都可以使用福建省銀行本票。 銀行本票分為現金銀行本票和轉賬銀行本票。為有效加強大額現金管理，預防和遏制洗錢犯罪行為，福建省銀行本票目前僅用於轉賬，暫不開辦現金銀行本票業務。 銀行本票的提示付款期自出票日起最長不超過2個月，到期日遇法定休假日順延。 5、銀行卡 銀行卡是指由商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄三類機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。 銀行卡分類：按發卡對象分為單位卡（商務卡）和個人卡；按信譽等級分為金卡和普通卡；按是否提供信用透支功能分為信用卡和借記卡，其中，信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡和準貸記卡。 貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡。 單位卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得交存現金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。單位卡不得用於10萬元以上的商品交易、勞務供應款項的結算。 6、個人同城跨行轉賬業務 個人同城跨行轉賬業務是指在同一票據交換區域內客戶通過個人銀行結算賬戶或交存現金辦理個人與個人之間或個人轉入單位的人民幣跨系統轉賬業務。 個人辦理流程：個人申請辦理人民幣同城跨行轉賬業務，填製專用憑證，並選擇轉賬途徑，通過支付系統或同城票據交換（含電子同城系統）轉賬。 業務處理時間：各營業網點應及時處理個人同城跨行轉賬業務，嚴禁延壓票據。直接參加票據交換的營業網點原則上應做到上午受理的票據，上午至遲當日下午提出；下午受理的票據，下午至遲次日上午提出。未直接參加票據交換的營業網點，應當日至遲次日送達本系統參加票據交換的銀行網點。通過支付系統或電子同城系統辦理轉賬的，受理行要實時提交處理。 7、個人跨行通存通兌業務 個人跨行通存通兌業務是指個人客戶通過開戶行以外的銀行（簡稱：代理行），對本人或他人在開戶行開立的人民幣個人存款賬戶實時辦理現金存取、資金轉賬和賬戶信息查詢業務。 個人跨行通存通兌業務包括通存業務、通兌業務和賬戶信息查詢業務三種。 通存業務：客戶通過代理行將資金實時存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶。 賬戶信息查詢業務：客戶通過代理行實時查詢其開戶行個人存款賬戶信息。 8、匯兌 匯兌是匯款人委託銀行將其款項支付給收款人的結算方式。匯兌適用於異地之間的各種款項結算，具有劃撥款項簡單、靈活的特點；但該結算方式只具有給付功能，無融資功能，只適用於付款人主動付款的結算。 辦理過程：要取匯兌憑證，填明收款單位名稱或個人姓名、匯款金額及用途等項目，委託銀行辦理匯款手續。匯款單位開戶銀行受理後將回單聯退回匯款單位，並將款項劃轉收匯銀行，收匯銀行將匯款收進收款單位或個人存款賬戶後，將匯款委託書收款通知聯轉交收款單位或個人辦理收款手續。收款個人可根據證明文件，提取少量現金，其餘均通過轉賬結算。 9、電子銀行業務 電子銀行業務主要包括自助服務終端、網上銀行、電話銀行、手機銀行4種，可以辦理帳戶查詢、轉賬、境內匯款、繳費服務、投資理財等業務，基本涵蓋了櫃檯服務的全部內容。 手機銀行 手機銀行業務是指銀行依托移動運營商網絡提供的金融服務。您只需將手機號與銀行賬戶綁定，就能讓您的手機成為一個掌上的銀行櫃檯，隨時隨地體驗各項金融服務。 手機銀行功能簡介 ①手機到手機轉賬：用手機到手機轉賬，您無需知道收款方的銀行賬號，只需簡單地輸入收款方手機號碼和轉賬金額即可實現同城和異地賬戶之間的轉賬。 ②手機跨行轉賬：您可通過手機銀行向全國范圍內其他商業銀行個人賬戶轉賬的便利服務。跨行轉賬還提供了歷史收款賬戶保存、收款網點名稱的關鍵字查詢，以及免費短信通知收款方的輔助功能便於您的使用。 ③手機基金投資：您不僅可以查詢各個基金的實時行情，還可以掌握自己的歷史交易、餘額、委託、成交、持倉、對賬等信息，並可快速便利地進行基金申購、認購、贖回、轉換、撤單和修改分紅方式，功能全面，應有盡有。 ④手機Q幣充值：通過手機銀行，您可以為本人或其它任意QQ號碼進行充值。 ⑤手機來賬查詢：您可以查詢到手機銀行各賬戶下轉入款項的來賬信息，包括轉賬時間、付款人姓名、賬號和轉賬金額等。 網上銀行 網上銀行業務是指銀行依托因特網推出的新一代電子銀行服務。它提供24小時網上服務，滿足您全方位、多層次的金融需求。個人網上銀行可為您提供豐富的銀行服務，是您日常理財的好幫手，能幫助您管理個人財務，繳納水、電、煤氣、電話等日常費用，網上購物付款、國債、基金、黃金、外匯買賣投資、理財產品等，提供賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、投資理財、客戶服務、安全中心等服務。 網上銀行功能簡介 ①賬戶查詢：“餘額查詢”、“明細查詢”、“交易查詢”、“交易積分查詢”、“日誌查詢”等多種信息查詢為您提供全面的賬戶信息。無論您持有的是存摺還是龍卡，是定期賬戶還是活期賬戶，都可立即獲得您所需要的信息。 ②轉賬匯款：網上銀行轉賬匯款，可實現多種賬戶之間的轉賬匯款；收款人可以是本行的企業、個人客戶或其他銀行企業個人客戶。 ③繳費支付：網上銀行提供的在線繳費支付，可免去您奔走之苦、排隊之煩。為您提供在線繳納手機費、固話費、水電煤氣費、學費等多種費用，並可在繳費完成後，通過短信通知您繳費結果。 ④信用卡：您可以通過網上銀行辦理信用卡開卡、餘額查詢、消費積分查詢、賬單查詢、信用卡還款、購匯還款、賬戶掛失、補發密碼函等。無論您在全球的哪一個角落，使用網上銀行信用卡服務，讓您刷卡消費樂無憂！ ⑤網上支付：只要您有儲蓄卡、準貸記卡或貸記卡,您就可以在各大電子商務網站上購買商品或服務。 ⑥外匯買賣：通過網上銀行外匯買賣功能，您可以方便、快捷地查詢到外匯行情，及時進行外匯交易。種類豐富的交易方式，全天候24小時的悉心服務，為您在全球外匯市場中獲得更多收益，提供了強有力的保障。 ⑦銀證業務：在股市中，無論您是使用銀證轉賬或是銀證通的模式，網上銀行都為您準備了全方位的服務，助您在股海博弈中輕鬆贏利，成為您的得力助手。 ⑧賬戶設置：網上銀行為您提供貼身銀行服務，您可自助管理賬戶，進行賬戶追加、賬戶註銷、賬戶掛失等。 自助銀行設備包括：自動取款機（簡稱ATM）、自動存款機、自動存取款機、自助終端、外幣兌換機、夜間存款機（也稱夜間金庫）等專用電子設備。自助銀行服務不受銀行營業時間和空間的局限,具有方便、靈活、保密性良好的特點。客戶可通過各種設備,自助辦理存款、取款、轉賬、證券買賣、外匯買賣、外幣卡取現、自助繳費、賬務查詢、補登存摺、打印對賬單以及修改密碼、查詢存貸款利率、外匯牌價和銀行綜合信息。 自動取款機（ATM）：取款、轉賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等。 自動存款機：自動識別鈔幣面額、張數、總計金額，不能識別的鈔幣自動退出，待客戶確認後存款交易實時入賬。另也可提供轉賬、查詢、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等。 存取款一體機：存款、取款、轉賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等，集ATM和CDM功能與一體。 多媒體自助終端：功能包括除現金之外全面的自助服務，包括業務介紹和銀行信息，並可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細，繳納各種費用，辦理卡間轉賬、卡內轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、質押貸款、國債買賣、提醒服務、打印發票等業務。 電話銀行 電話銀行業務是指銀行依托電信網絡提供的金融服務。只要您簽約電話銀行，就可以把銀行搬回家、帶回辦公室，讓電話成為您的代理銀行。 服務功能：支持理財卡、活期類賬戶、定期類賬戶、準貸記卡、儲蓄卡等賬戶之間的資金劃帳業務。為客戶提供7Х24小時的轉賬交易服務，客戶可通過自助或由客服代表輔助交易方式完成轉賬以上功能操作。查詢功能貫穿到所有的交易中，支持將個人資金轉給國內其它金融機構的個人或對公賬戶，推出由客戶事先自行訂製轉賬信息，約定某一時間，由網上銀行自動發起轉賬的預約轉賬服務。 10、定期借記與定期貸記 定期借記支付業務，是指收款行依據當事各方事先簽訂的協議，定期向指定付款行發起的批量收款業務。包括下列業務種類： ①代收水、電、煤氣、有線電視等公用事業費業務； ②國庫批量扣稅業務； ③中國人民銀行規定的其他定期借記支付業務。 定期貸記支付業務，是指付款行依據當事各方事先簽訂的協議，定期向指定收款行發起的批量付款業務。包括下列業務種類： ①代付工資業務； ②代付保險金、養老金業務； ③中國人民銀行規定的其他定期貸記支付業務。 11、信用證 信用證結算方式是國際結算的一種主要方式。信用證是進口方銀行向出口方開立的以出口方按規定提供單據和匯票為前提的支付一定金額的書面承諾，是一種有條件的付款憑證。經中國人民銀行批准經營結算業務的商業銀行總行以及經商業銀行總行批准開辦信用證結算業務的分支機構，也可以辦理國內企業之間商品交易的信用證結算業務。 採用信用證結算方式的，收款單位收到信用證後，即備貨裝運，簽發有關發票賬單，連同運輸單據和信用證，送交銀行，根據退還的信用證等有關憑證編制收款憑證；付款單位在接到開證行的通知時，根據付款的有關單據編制付款憑證。 12、託收 託收是收款人委託銀行向付款人收取款項的結算方式。單位或個人憑已承兌商業匯票、債務、存單等付款人債務證明辦理款項結算，在同城範圍內收款人收取共用事業費，根據購銷合同由收款人發貨後託收銀行向異地付款人收取款項，均可以使用託收結算方式。 託收特點：託收結算方式適用於清償債務、收取公用事業費。它屬於商業信用，付款保證性相對較差，只用於收款人委託開戶銀行收款的結算。同城、異地結算都可以使用。
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