融資，當舖-客觀看待我國中小企業融資難問題
中小企業融資難問題已成為當前我國經濟生活中一個突出的現象,引起了政府和社會各界的廣泛關注和熱烈討論。筆者認為,應全面、客觀地認識中小企業融資難現象,並在此基礎上尋求對策,而不是一味地指責金融部門在貸款發放中“重大輕小”、“嫌貧愛富”、“傍大款”等。
中小企業融資難是一個世界性的普遍現象,我國中小企業融資難更有其必然性。中小企業的首要特點是規模相對較小,幾乎所有頒布了企業規模劃分標準的國家,都是從企業自有資本數量、僱傭員工人數和生產規模(即年產量或產值)等經濟指標來界定中小企業的。無論直接融資還是間接融資,都是一種信用關係,而一切經濟信用關係都是以經濟實力為基礎的。中小企業規模小,償債能力和資信程度也就相對較低。從提供資金的各個主體(包括政府、投資人、銀行、企業、自然人等)來說,面對中小企業的資金需求,首先面臨的就是風險問題。這是商業銀行在選擇貸款對象時“嫌貧愛富”的根本原因。
我國中小企業的大規模發展是改革開放以來的新現象。雖然政府已採取了許多促進中小企業發展的措施,但從整體來看,融資難仍是困擾我國中小企業健康發展的突出問題。當前,受國際金融危機影響,這一問題更顯突出。有調查顯示,在我國現有的3000多萬家中小企業中,發生資金短缺的高達70%左右。即使在今年以來我國銀行信貸規模急劇擴大的背景下,中小企業獲得的貸款總額雖有所增加,但其信貸餘額佔全部信貸餘額的比重卻沒有增加,有的省或市甚至是下降的。這一現象透射出我國經濟體制特別是金融體制中的問題,具體來說主要有:
認識方面的原因。在我國現有的中小企業中,絕大多數是民營或私營企業。在民營企業中,有一部分是股份制企業,更多則是純粹私營性質或個人性質的企業。在我國整個經濟結構中,國有經濟占主導地位,國家各種資源特別是政策資源更多傾向於大型國有企業。雖然國家也在大力發展各種非公有製經濟,早已正式確認了非公有製經濟是社會主義市場體系中的重要組成部分,當舖但僅有這樣的認識還不夠。事實表明,中小企業在我國企業總數中佔據99%以上的比例,提供著75%的就業機會,貢獻著60%以上的GDP和45%以上的稅收,佔據著我國出口額的60%以上。雖然不能因為強調中小企業的重要性而忽視大型國有企業的改革與發展,但如果不徹底克服對中小企業的習慣性歧視,就很難通過進一步的體制改革來促進中小企業和整個國民經濟的可持續發展。
解決中小企業融資難問題,必須以科學發展觀為指導,從國家經濟社會可持續發展的戰略高度出發,以經濟體制尤其是金融體制改革為突破口,按照金融和經濟發展規律的內在要求,以政府為主導,充分發揮金融機構、行業組織和企業等各方面的積極性,構建一個完整系統的中小企業管理體系和融資體系。為此筆者建議:
切實提高政府對中小企業管理、指導與服務的力度。中小企業的管理牽涉法律、財政、金融、勞動管理和保障、教育培訓、工商管理等多方面內容,若無單獨的部門進行統一協調,要建立統一的中小企業管理體係將很困難。因此,我國應設立單獨機構來加強對中小企業的管理、組織、協調、服務。
金融體制上的原因。我國商業銀行絕大多數是國有銀行,而且國有商業銀行在銀行信用中佔據統治地位,國家所有的性質決定了商業銀行在贏利與風險控制的選擇中更傾向以控制風險為主的行為取向。由於中小企業信用等級低,在貸款發放中,商業銀行必然是“傍大款”和“錦上添花”,而不是給中小企業“雪中送炭”。體制原因也影響了國有商業銀行的業務創新。例如,從總體來看,我國商業銀行仍未建立起一整套面向中小企業的服務品種和組織體系。我國金融體制另一個不利於中小企業融資的特徵是沒有建立起發達的信用擔保體系。中小企業資信程度低,必須依靠擔保才能從銀行獲得貸款。我國沒有建立起完備的擔保法律制度和服務體系,從而加重了中小企業的融資困難,甚至出現了一些人打著擔保公司旗號從事非法融資活動和欺騙中小企業主的現象。
制定和完善相關法律。國家應制定專門的法律法規,對中央財政和地方財政如何通過擔保、補貼、減稅、保險、特別基金等渠道和方式支持中小企業進行規定和規範。
進一步推進我國金融體制的改革與金融體系的重構。由於競爭不充分、國家沒有系統的財政補貼和稅收減免等相關配套政策,國有銀行天然沒有開展中小企業融資業務的積極性。從金融體系看,中小企業融資渠道過於單一。筆者認為,必須大力發展中小型商業銀行,這不僅有利於大型國有銀行自覺開展中小企業融資業務,而且能夠拓寬中小企業的融資借錢來源。此外還應大力開展擔保制度與體系的建設、推進中小企業債券融資的發展、以及中小企業在金融業務方面的合作等。
盡快建立中小企業信息共享體系,建立單獨的中小企業資信評價標準與製度。應大力推進中小企業信息管理的電子化和網絡化進程,建立全國性或地方性的中小企業信息共享系統。同時建立單獨的中小企業資信評價標準,並輔之以國家相關優惠政策,引導各種金融機構向中小企業融資。
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